百亿保额护航！保险如何“陪跑”马拉松？
“跑马”热潮持续席卷全国。5月29日，北京商报记者梳理发现，在各地马拉松如火如荼举办的同时，“百亿保额护航马拉松”几乎成为了一场马拉松赛事的标配。保险公司采取保险赞助或冠名赞助的形式参与马拉松赛事，为赛事提供保险保障及服务。
在业内人士看来，保险公司做好马拉松赛事风险保障工作，可以减少参赛者的“风险焦虑”，也可以保障马拉松赛事持续健康发展。不过，保险公司也需要直面产品供给层面存在的专业化供给、创新不足等难题。
保险“参赛”，提供全方位保障
太原马拉松赛、银川马拉松赛、保定首个全程马拉松……进入5月，全国马拉松赛事应接不暇，持续点燃参赛者及观众对体育赛事的热情。
马拉松在各大城市中走红，成为群众体育象征的同时，保险保障也常伴其左右。北京商报记者梳理发现，在一场马拉松赛事中，涉及的保险主要有团体意外险、组织者责任险、参赛者个人人身险及意外险等。
从保险公司为马拉松定制的专属保险保障方案来看，保障对象涉及赛事所有工作人员、志愿者、参赛选手及现场观众。保险责任一般包括意外身故伤残、意外医疗、住院津贴、运动意外猝死、紧急救援和附加救护车费用等。
随着马拉松赛事火热，保险公司参与的热情也逐渐高涨。中国平安、中国人保、中国太保、国寿财险、阳光保险、紫金保险、利安人寿、弘康人寿等多家保险公司均有参与。提供的风险保额超过百亿元级别已经是“家常便饭”。
保险参与其中，如何发挥作用？在一场马拉松赛事中，保险公司会在赛道附近指定医院配备查勘车、理赔服务专员，负责处理理赔服务事宜。同时开通理赔绿色通道，提供协助救护及理赔查勘等服务。比如，如有参赛选手因身体不适被送往医院治疗，理赔服务专员核实情况后立即启动理赔程序，将于理赔流程完成后第一时间支付理赔款。
其实，为马拉松赛事提供保险已成为“必需品”。根据中国田径协会发布的《中国马拉松及相关运动赛事组织标准》，所有赛事组委会均应确保在赛事期间组织人员、参赛运动员和其他工作人员均有人身保险，且确保组委会有公众责任险。
“跑马有风险，参赛需谨慎”这句“口号”之所以口口相传，正是因为马拉松赛中的风险隐患容易被忽略。而对于不少跑者而言，正是因为有了一份全面的保险保障，才能让参赛者没有后顾之忧地投入比赛，相关保险可以将赛时突发状况造成的损失降到最低。
“马拉松赛事风险保障工作的开展对于提高公众运动热情、鼓励运动参与具有重要的意义，且对于保障公众运动风险、督促赛事主办方加强风险管理具有积极作用，也是马拉松赛事得以持续健康发展的重要保障。”北京工商大学经济学院院长助理关晶表示。
开发特定产品待多维助攻
由于风险程度较高，体现出了开展体育保险的必要性。不过，从马拉松相关保险到整个体育保险的发展进程来看，仍缺少较为专业且具备针对性的体育保险产品。
中国精算师协会副会长、仁和保险研究院院长王和此前表示，马拉松是一项专业度较高的运动，国外有专门的保险公司提供专门的产品和服务，而国内则缺乏专门化的保险产品和保险服务，尤其是风险管理过程的服务。
那么，保险如何更好地为体育事业保驾护航，更深度地参与马拉松赛事的风险管理和服务？
这其中离不开保险公司收集分析不同体育项目的具体数据，在确定保险责任范围、保险范围以及厘定保险费率等方面多下功夫。关晶表示，马拉松赛事相关保险的发展离不开商业体育保险市场的发展。需要进一步提高商业体育保险市场水平，其中包括设置专业的体育保险公司与中介公司、培养多层次复合型人才、开发高质量的体育保险产品、产品科学定价、开展科学服务外包工作、提高保险业服务水平。
此外，提高全民对体育保险、运动风险的认识也尤为关键。在关晶看来，加大体育保险与体育风险预防的科学宣传也有一定的必要性。比如有参赛者会产生“既然保险公司提供了保险保障，自身是否还需要单独购买其他意外保险”等疑问。关晶对此表示，赛事主办方统一提供的保险，虽然能在一定程度上保障运动风险，但消费者仍需要认真阅读保单，关注其除外责任，这类保险或许无法满足个体差异化需求，消费者仍可以根据自己需求，购买附加险。
从诸如上述的保险科普角度，保险公司在设计具有针对性的体育保险之余，也应通过各种途径，比如广告或赞助等方式加大对保险的宣传力度。在业内人士看来，培养全民保险意识，才可以从根本上提高体育保险的投保需求，进而推动更多具有针对性的相关产品加速落地。
北京商报记者 陈婷婷 胡永新