存量房贷利率调整定调了！9月29日，中国人民银行发布公告，完善商业性个人住房贷款利率定价机制，允许满足一定条件的存量房贷重新约定加点幅度，促进降低存量房贷利率。市场利率定价自律机制随后对外发布《关于批量调整存量房贷利率的倡议》。

根据《倡议》，各商业银行将于10月31日前统一对存量房贷利率实施批量调整，已经取消下限的城市，存量房贷利率降为不低于贷款市场报价利率（LPR）减30个基点。调整后，利率较调整前的4.06%降幅约0.5个百分点，减轻存量房贷借款人利息负担。

什么时候落地？从哪查询？

大鱼财经记者采访查询发现，《倡议》发出后，五大行和部分股份制银行迅速发布公告回应关切，至9月30日上午，少数城商行也已跟进发声。

9月29日晚，农业银行、工商银行、中国银行、建设银行、交通银行五家国有银行相继发布公告。工商银行拟于2024年10月12日通过中国工商银行官网、微信公众号、网点、95588等渠道公布具体操作指引及相关事宜，并于2024年10月31日前完成存量房贷利率批量调整工作；农行称，后续在中国农业银行官网、微信公众号、贷款经办行、95599等渠道公告相关信息；中国银行称，拟于2024年10月12日通过官方网站、官方微信公众号、贷款经办行、95566等渠道发布具体实施细则；建设银行称，相关事宜将及时在建行官方网站、微信公众号、网点等渠道发布；交通银行称，后续将在交通银行官网、微信公众号等渠道公告。

大鱼财经记者梳理获悉，截至9月30日中午，已有超半数的全国性股份制银行发布公告跟进。29日当晚，中信银行、光大银行、兴业银行、广发银行等相继发出公告；30日凌晨到上午，平安银行、恒丰银行等也相继发声。少量城商行如齐鲁银行也已发布公告。多家银行的信贷部门工作人员向记者表示，行里正在加紧推进落地相关实施细则。

总体来看，在时间安排上，各大银行均拟于2024年10月12日发布具体实施细则，2024年10月31日前完成批量调整。

在操作层面上，可通过各大银行官方网站、手机银行、微信公众号、网点查询细则，每家银行的查询渠道可能有所不同。《倡议》鼓励商业银行通过网上银行、手机银行等线上渠道“一键式操作”办理，多家银行在公告中提到了“便捷性”。

能省多少？

根据此次发布的公告和倡议，对于加点幅度高于-30基点的存量房贷利率，将统一调整到不低于-30个基点，使得利率水平靠近全国新发放房贷利率附近，预计平均降幅0.5个百分点左右。截至7月末，全部存量房贷加权平均利率约为4.06%。今年前8个月全国新发放房贷平均利率为3.61%。根据倡议，存量房贷利率批量调整后将降至约3.55%，调整后，利率较调整前的4.06%降幅约0.5个百分点。不过，该预计降幅为估算的平均值，具体到每个合同将各有不同。

若以100万元、25年期、等额本息还款的存量房贷为例，假设借款人的房贷利率从4.4%降至3.55%，可节约借款人利息支出每年约5600元。

一个重大利好是，在批量调整阶段，首套、二套及以上存量房贷都可调整，去年已经调整过加点幅度的存量房贷也包含在内。中国人民银行行长潘功胜此前介绍，该政策将惠及5000万户家庭、1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出总额为1500亿元左右。

要不要调整重定价周期？

公告明确，自2024年11月1日起，浮动利率商业性个人住房贷款与全国新发放商业性个人住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量贷款。

值得关注的是，此次可能是银行最后一次批量调整存量房贷利率，今后存量房贷利率将由银行、客户双方基于市场化原则自主协商，进行动态调整。

根据此前规定，个人住房贷款利率重定价周期最短为1年。此次，中国人民银行提出，自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，满足一定条件的借款人可以与银行协商约定加点幅度和重定价周期。重定价周期可为按年、按半年、按季度等。

由于本次调整复杂，专家建议，10月12日后，借款人需关注自己承贷银行的具体调整细则。

权威专家提醒，在利率下行阶段，重定价周期越短，借款人越早享受低利率；但在利率上行阶段，借款人也要越早承受高利率。借款人如想调整重定价周期，要慎重作出判断。

（新黄河）